组建闽商银行水到渠成？
泉州每年民间借贷总额在300亿元以上，建设海峡西岸经济区，需要有区域性的银行来满足中小企业的融资需求。而产业资本和金融资本的结合更是一种大趋势。

 福建省社科院副院长李鸿阶接受时报记者专访时认为，产业资本和金融资本的结合是一种大趋势。“建设海峡西岸经济区，需要有区域性的银行来满足中小企业的融资需求。与其让大量民间资本无序发展，还不如因势利导，将之引导到投资民营银行上来。”
    “我省雄厚的民间资本为建立闽商银行提供一个比较好的条件支持。”在李鸿阶看来，成立闽商银行不仅可以解决中小企业投资融资难的问题，其更深远的意义还在于可以打造“世界闽商”这一重要品牌。
    此前，享有“民营银行之父”之称的徐滇庆曾说过这么一句话：所有的企业产业资本最后一定要上升到金融资本，这是经济学发展的规律，当这些企业手里有更多钱的时候，必定向金融领域发展，我们应该趁着这股潮流把民营银行首先推出来。
    “我们如果要办闽商银行，目的就是为了帮助福建中小企业解决贷款难问题。”在今年4月2日省工商联（总商会）主席（会长）会议上，说到组建闽商银行，在座的福耀玻璃董事长曹德旺极力力挺。同样，在座的恒安集团CEO许连捷、圣农集团董事长傅光明等福建民企大腕们也都表现出了强烈的介入意愿，“就我们在座企业家，一个人出几亿就可以解决闽商银行的资金来源问题。”
    中国人民银行福州中心支行编撰的《2009年福建省金融运行报告》中显示：2009年，福建省非金融机构融资量达3340.5亿，比上一年增长近一倍。同时，根据该机构对福建省部分企业和农户的调查显示，2009年调查样本企业和居民民间借贷发生额为21亿元。

的只是福建民间借贷的冰山一角。有媒体报道称，在我省民营经济最活跃的泉州，每年民间借贷总额就在300亿元以上。

政策闸门是否完全开启？
    非公“新36条” 打响了民资兴办金融机构的发令枪。但如果没有法人银行的发起，民资还无法独立组建一家银行。不过民营资本可以采取收购、兼并等方式，直接参股甚至控股城市商业银行和农村信用社。因为民间资本“入股现有银行”已不存在法律障碍。

就在我省民营企业磨刀霍霍酝酿成立闽商银行之时，5月13日，国务院发布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（又称非公“新36条”），其中第18条提到，“允许民间资本兴办金融机构……支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。”
    7月26日，国务院又发布了《鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》明确提出了由银监会、人民银行、发改委、财政部、税务总局、工业和信息化部、证监会、保监会8部门负责承担民间资本进入金融服务领域的工作。
    而且，记者注意到这次国务院在重申“新36条”提到的允许民资兴办金融机构的条文之余，还增加了“落实中小企业贷款税前全额拨备损失准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序”、“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制”等内容。
    由此可见，国家不仅强烈地释放了允许民资兴办金融机构的信号，而且打响了民资兴办金融机构的发令枪。
    但发令枪的打响并不意味着政策的闸门已经完全洞开。
    分析人士表示，国家提出“鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构”，实际上鼓励的方向是让民间资本参与社区银行这些最基层的金融机构，而不是鼓励新办一家股份制商业银行。
   当前，民间资本“入股现有银行”已不存在法律障碍。但福建省银监会知情人士表示，目前如果没有法人银行的发起，民资还无法独立组建一家银行。
     在该人士看来，民营资本可以采取收购、兼并等方式，直接参股甚至控股城市商业银行和农村信用社。他透露，目前，我省莆田城区几家农信社正在酝酿筹建农商行，而且福建其它地市的农信社也都在计划成立农商行。这对有意参与组建民营商业银行的企业家来说，是个极好的机会。

还有哪些门槛需要迈？
    监管部门对发起人严格的资质审查，新成立银行的定位、产品设计、风险掌控和股东的构成等等问题，都是成立闽商银行所需要逐一迈过的门槛。

要想领到闽商银行的“准生证”，困难远不止此。
    根据2006年2月1 日起施行的《中资商业银行行政许可事项实施办法》，境内非金融机构作为股份制商业银行法人机构发起人，还应当符合“财务状况良好，最近3个会计年度连续盈利”等十项苛刻的条件。
    面对横亘在面前的“资质门”，闽商银行发起人只要有一项达不到要求就可能被拒之门外。
    “银行业是个高风险的行业，没控制好会造成整个金融体系的崩溃。”福建省银监会知情人士一语道出了监管部门的“审慎性”所在。
    该知情人士还说，提出组建“闽商银行”的考虑之一，是为了解决福建中小企业融资难问题。但是，其在贷款对象的选择上，也肯定是主要取决于中小企业的表现能否让银行信贷资金的投入更有效益！“难道闽商银贷款发放时就不考虑风险了吗？”
   而假如闽商银行能够成立，它还将面临着营利性和公益性之间的矛盾。如何定位也是受访者对闽商银行最为关注的话题之一。
    “在我看来，闽商银行本身是一个企业，营利肯定是一个很重要的方面，因为毕竟它不是政策性银行。而中小企业恰恰是最需要政策扶持的放贷对象，闽商银行的营利性和服务对象需要公益性这两者之间不是那么吻合。成立闽商银行首先要把自己的定位和宗旨搞清楚，如果真的是以孵化中小企业成长为目标，其实现营利就需要较漫长的时间。”网龙首席席官刘路远指出。
    邦利德集团董事长曹承贵直言，“中小企业抗风险能力弱，放贷的风险比较高，未来的闽商银行能否拿出适合这一特点的信贷产品，这也是需要加以考虑的。”
    此外，闽商银行还将面临股东人数多与寡的抉择问题。
    “成立以民营资本为主的股份制银行，入股银行的股东不宜过多。”中国银行厦门分行副行长黄德根提出：股东数量控制在五六家比较合适。多则很容易在内发生矛盾。像闽商银行这样的以民资为主体的股份制银行中，大股东最好是福耀、恒安、七匹狼这样的上市公司。这样，银行的发展才不会因股东发展的不稳定而受到影响。

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平安银行样本
    “‘新设银行法人机构’，国家把得很严，但一切事在人为。”福建省银监会知情人士在强调成立闽商银行困难所在的同时，不忘提请那些有欲参与组建闽商银行的企业家，不妨好好借鉴一下平安银行这些年来走过的路：
    2003年中国平安通过与香港上海汇丰银行共同收购福建亚洲银行,获得福建亚洲银行73%的股权。此后,福建亚洲银行更名为平安银行,在2006年通过收购香港上海汇丰银行的27%的股权,平安集团完全控制平安银行。
    2006年7月，平安集团49亿元收购深圳市商业银行89.24%股权；2007年6月，深圳市商业银行吸收合并平安银行并更名为深圳平安银行；2009年2月，更名为“平安银行”。
    中国平安集团中银行业从无到有的成功变化，其最关键的一步，就是走对了收购福建亚洲银行这步棋，正是其拥有了福建亚洲银行这个不可多得的“壳资源”，才使其一步步成就了今天的平安银行。

闽商银行发起人十项资格大考
    根据2006年2月1 日起施行的《中资商业银行行政许可事项实施办法》（简称“办法”）规定，境内非金融机构作为股份制商业银行法人机构发起人，还应当符合以下十项条件：
    一、在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
    二、具有良好的公司治理结构或有效的组织管理方式；
    三、具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息；
    四、具有较长的发展期和稳定的经营状况；
    五、具有较强的经营管理能力和资金实力；
    六、财务状况良好，最近3个会计年度连续盈利；
    七、年终分配后，净资产达到全部资产的30%（合并会计报表口径）；
    八、除国务院规定的投资公司和控股公司外，权益性投资余额原则上不超过本企业净资产的50%（合并会计报表口径）；
    九、入股资金来源真实合法；
    十、银监会规定的其他审慎性条件。
    就算通过以上大考，只要有以下六种情形之一的企业，仍不得作为股份制商业银行法人机构的发起人：公司治理结构与机制存在明显缺陷；关联企业众多、股权关系复杂且不透明、关联交易频繁且异常；核心主业不突出且其经营范围涉及行业过多；现金流量波动受经济景气影响较大；资产负债率、财务杠杆率高于行业平均水平；其他对银行产生重大不利影响的情况。（来源：福建工商时报）